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¿Las pólizas de interrupción de negocio cubren los daños ocasionados por la Covid-19?

1.- Contexto: 

Después de un año y medio de lucha contra las devastadoras consecuencias en materia de sanidad, económicas y de carácter social de la pandemia provocada por la Covid-19, aparecen las dudas respecto a la posible cobertura de las pólizas de pérdida de beneficios e interrupción de negocio (también llamadas Business Interruption Policies). Junto a esto, la resolución del Alto Tribunal de Reino Unido, en el escenario de prueba iniciado por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) parece dejar abierta la posibilidad a una cobertura de las consecuencias negativas económicas del cierre de negocios derivadas de la Covid-19 en este tipo de pólizas.

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Con todo eso, la configuración de este tipo de pólizas en nuestro estado podría llevar a los Tribunales españoles a conclusiones diferentes y, muy probablemente, contrarias al fallo del Alto Tribunal de Reino Unido.

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2.- Derecho Español: Las pólizas de pérdida de beneficio e interrupción

Dicho seguro de interrupción de negocios ofrece cobertura para la pérdida económica y los gastos adicionales que pueda sufrir un negocio como resultado de la paralización de la actividad o interferencia del negocio asegurado, que este padezca como consecuencia de un daño físico o material, por uno de los riesgos cubiertos por dicha póliza. En este escenario, es lógico llegar a la conclusión de que solo se cumplirán las coberturas de las pólizas de interrupción de negocio en aquellos ejemplos en los que se produzca realmente un daño físico en la organización, activos u operaciones que causen la verdadera interrupción del negocio. 

Respecto a la recurrente cuestión de si el cierre o la paralización de la actividad provocada como consecuencia de una orden proveniente del gobierno -en España, el Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo que declaró el correspondiente Estado de Alarma y sus sucesivas prórrogas en los meses siguientes- constituye un daño asegurado bajo el seguro de interrupción de negocio, todo señala a que las aseguradoras podrían rechazar la posibilidad de cobertura de las pérdidas derivadas de la interrupción del negocio durante la pandemia de la Covid-19, precisamente, por la inexistencia de ese daño físico directo que cause la consecuente interrupción del negocio.

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Con todo ello, ciertamente, si bien en la mayor parte de las pólizas se disponen como daños asegurados únicamente dichos daños materiales, podríamos encontrarnos ante pólizas que recojan extensiones de cobertura por los daños no físicos, donde podría plantearse la validez de la cobertura de las consecuencias derivadas de la interrupción o paralización del negocio por la pandemia Covid-19

3.- La sentencia del Alto Tribunal de Reino Unido en el Business Interruption Insurance Test Case

Al contrario de lo que parece ser la tendencia mayoritaria en Derecho Español, el Alto Tribunal de Reino Unido ha dictaminado en un Test Case en el que se han analizado numerosas pólizas, que la mayor parte de estas conceden cobertura a los daños causados por el cierre y paralización de la actividad derivados de la pandemia Covid-19, de manera que, en muchos de estos casos, las aseguradoras sí se verían obligadas a pagar las correspondientes indemnizaciones. La Corte decidió resolver la incertidumbre de muchos asegurados ante cuál era el alcance de estas cláusulas y si las mismas podían dar cobertura (o no) a las previsibles reclamaciones derivadas de la inevitable interrupción de los negocios como consecuencia de la crisis sanitaria de la Covid-19.

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Será necesario analizar con precisión cada caso, coberturas y exclusiones aplicables a cada tipo de póliza para certificar dichos daáos ocasionados con motivo de la crisis sanitaria de la Covid-19

Aún así, aunque el Alto Tribunal del Reino Unido ha sentenciado a favor de que se cubran los daños ocasionados con motivo de la interrupción o parálisis de negocio, lo previsible es que las entidades de seguros afectadas interpongan los recursos correspondientes frente a esta conclusión.

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Es conveniente recordar que esta decisión es importante para las compañías de seguros, ya que estas deberán inspeccionar la manera en que las cláusulas de pérdida (o beneficios) están constituidas, y examinar si efectivamente, reflejan una incertidumbre o falta de transparencia para los asegurados. Eso sí, no hay ninguna duda respecto a en que términos generales esta sentencia producirá un escenario revisionista por parte de todos aquellos agentes interesados en la póliza.

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4.- Qué sucederá con las pólizas y las cláusulas de BI a largo plazo

1.- Contexto: 

Después de un año y medio de lucha contra las devastadoras consecuencias en materia de sanidad, económicas y de carácter social de la pandemia provocada por la Covid-19, aparecen las dudas respecto a la posible cobertura de las pólizas de pérdida de beneficios e interrupción de negocio (también llamadas Business Interruption Policies). Junto a esto, la resolución del Alto Tribunal de Reino Unido, en el escenario de prueba iniciado por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) parece dejar abierta la posibilidad a una cobertura de las consecuencias negativas económicas del cierre de negocios derivadas de la Covid-19 en este tipo de pólizas.

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Con todo eso, la configuración de este tipo de pólizas en nuestro estado podría llevar a los Tribunales españoles a conclusiones diferentes y, muy probablemente, contrarias al fallo del Alto Tribunal de Reino Unido.

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2.- Derecho Español: Las pólizas de pérdida de beneficio e interrupción

Dicho seguro de interrupción de negocios ofrece cobertura para la pérdida económica y los gastos adicionales que pueda sufrir un negocio como resultado de la paralización de la actividad o interferencia del negocio asegurado, que este padezca como consecuencia de un daño físico o material, por uno de los riesgos cubiertos por dicha póliza. En este escenario, es lógico llegar a la conclusión de que solo se cumplirán las coberturas de las pólizas de interrupción de negocio en aquellos ejemplos en los que se produzca realmente un daño físico en la organización, activos u operaciones que causen la verdadera interrupción del negocio. 

Respecto a la recurrente cuestión de si el cierre o la paralización de la actividad provocada como consecuencia de una orden proveniente del gobierno -en España, el Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo que declaró el correspondiente Estado de Alarma y sus sucesivas prórrogas en los meses siguientes- constituye un daño asegurado bajo el seguro de interrupción de negocio, todo señala a que las aseguradoras podrían rechazar la posibilidad de cobertura de las pérdidas derivadas de la interrupción del negocio durante la pandemia de la Covid-19, precisamente, por la inexistencia de ese daño físico directo que cause la consecuente interrupción del negocio.

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Con todo ello, ciertamente, si bien en la mayor parte de las pólizas se disponen como daños asegurados únicamente dichos daños materiales, podríamos encontrarnos ante pólizas que recojan extensiones de cobertura por los daños no físicos, donde podría plantearse la validez de la cobertura de las consecuencias derivadas de la interrupción o paralización del negocio por la pandemia Covid-19

3.- La sentencia del Alto Tribunal de Reino Unido en el Business Interruption Insurance Test Case

Al contrario de lo que parece ser la tendencia mayoritaria en Derecho Español, el Alto Tribunal de Reino Unido ha dictaminado en un Test Case en el que se han analizado numerosas pólizas, que la mayor parte de estas conceden cobertura a los daños causados por el cierre y paralización de la actividad derivados de la pandemia Covid-19, de manera que, en muchos de estos casos, las aseguradoras sí se verían obligadas a pagar las correspondientes indemnizaciones. La Corte decidió resolver la incertidumbre de muchos asegurados ante cuál era el alcance de estas cláusulas y si las mismas podían dar cobertura (o no) a las previsibles reclamaciones derivadas de la inevitable interrupción de los negocios como consecuencia de la crisis sanitaria de la Covid-19.

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Será necesario analizar con precisión cada caso, coberturas y exclusiones aplicables a cada tipo de póliza para certificar dichos daáos ocasionados con motivo de la crisis sanitaria de la Covid-19

Aún así, aunque el Alto Tribunal del Reino Unido ha sentenciado a favor de que se cubran los daños ocasionados con motivo de la interrupción o parálisis de negocio, lo previsible es que las entidades de seguros afectadas interpongan los recursos correspondientes frente a esta conclusión.

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Es conveniente recordar que esta decisión es importante para las compañías de seguros, ya que estas deberán inspeccionar la manera en que las cláusulas de pérdida (o beneficios) están constituidas, y examinar si efectivamente, reflejan una incertidumbre o falta de transparencia para los asegurados. Eso sí, no hay ninguna duda respecto a en que términos generales esta sentencia producirá un escenario revisionista por parte de todos aquellos agentes interesados en la póliza.

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4.- Qué sucederá con las pólizas y las cláusulas de BI a largo plazo.

En este contexto de duda y ante las diferencias y el diverso contenido previsto en las pólizas de seguro de interrupción de negocio, será necesario analizar con precisión cada caso por caso el clausulado, coberturas y exclusiones aplicables a cada tipo de póliza para certificar si dichos daños ocasionados con motivo de la crisis sanitaria de la Covid-19, y más concretamente, los derivados del cierre de negocio, pueden estar cubiertos o no.Coronavirus mask N95JN

Hay que partir de la actual indefinición, en una gran parte de los casos, de los supuestos escenarios de interrupción de negocio con motivo de la existencia de epidemias, pandemias, crisis sanitarias o la respuesta intervencionista de los Gobiernos como ha sido el caso de España. Y es que lo sorprendente de la situación causada por la Covid-19 hace que la redacción contractual de la mayoría de las pólizas no sea realista con el contexto que se vive en la actualidad. 

Y es que aunque todavía se desconoce la dimensión real de las reclamaciones de los asegurados por pérdidas de beneficios por culpa de la pandemia, el FCA (Financial Conduct Authority) calcula que alrededor de unas 370.000 pólizas pueden resultar afectadas por la mencionada Resolución del Alto Tribunal inglés. Nuestros abogados expertos en seguros y reaseguros pueden ayudarte con cualquier tipo de duda que tengas al respecto.Mask N95JN Drug for Coronavirus

Si esta indefinición nos va a llevar a situaciones de indeterminación y falta de claridad en la materia, y, por lo tanto, a una interpretación contractual que falle a favor del asegurado, sí parece lo más lógico que el camino hacia el futuro será el de prever en las pólizas de interrupción de negocio situaciones análogas o que resulten similares a las vividas como consecuencia de la crisis sanitaria de la Covid- 19. 

Es lógico llegar a la conclusión de que solo se cumplirán las coberturas en aquellos ejemplos en los que se produzca un daáo físico que cause la verdadera interrupción del negocio

 

 

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